Stopy procentowe z opóźnionym zapłonem. Kiedy spadną raty?

• PP obniżyła stopy procentowe o 0,5 punktu procentowego
• Raty kredytów spadną dzięki temu o kilkadziesiąt-kilkaset złotych miesięcznie
• Na obniżkę zobowiązań wobec banków trzeba jednak poczekać

Stopy procentowe spadły po raz pierwszy od października 2023 roku. Po obniżce stopa referencyjna wynosi 5,25 procent w skali rocznej. Mimo że decyzja RPP weszła w życie od razu, kredytobiorcy odczują korzyści z obniżki stóp procentowych za kilka tygodni.

- To nie nastąpi z dnia na dzień - powiedział PAP dr Przemysław Barbrich ze Związku Banków Polskich. Termin zmniejszenia raty, w przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu, zależy przede wszystkim od wysokości kredytu oraz od tego, czy kredyt oparty jest na 3-miesięcznym lub 6-miesięcznym wskaźniku WIBOR. - W zależności od umowy z bankiem będzie to następować w różnych okresach - zaznaczył Barbrich.

Jarosław Sadowski, Dyrektor Departamentu Analiz w rankomat.pl, dodał, że oprocentowanie kredytów opartych na WIBOR 6M jest aktualizowane co 6 miesięcy, a tych opartych na WIBOR 3M - co 3 miesiące. Oznacza to, że "w zależności od tego, kiedy miała miejsce ostatnia aktualizacja, w części przypadków niższa będzie już najbliższa rata, a w innych spadek może pojawić się dopiero za kilka miesięcy".

Obniżka stóp procentowych. O ile spadną raty?

- W teorii taka obniżka zmniejszy ratę kredytu z oprocentowaniem zmiennym, na kwotę 500 000 zł, o ok. 172 zł. W praktyce w części przypadków rata spadnie jeszcze mocniej. Dotyczy to kredytów z oprocentowaniem opartym na stawce WIBOR 6M, która spadła już o 0,81 p.p. W rezultacie rata wspomnianego kredytu spadnie o 278 zł - wyliczył Jarosław Sadowski.

REKLAMA

Ekspert dodał, że "prognozy mówią, iż w ciągu najbliższych 6 miesięcy czekają nas kolejne obniżki stóp". W dłuższym okresie "zmiany rat kredytów opartych na stawkach WIBOR 3M i WIBOR 6M będą więc zbliżone. Ta druga reaguje po prostu szybciej na spodziewane zmiany stóp NBP".

Wyliczenia Jarosława Sadowskiego dotyczą "stosunkowo nowych kredytów, a więc udzielanych w tym lub poprzednim roku". - Tymczasem im "starszy" kredyt, tym zmiany stóp procentowych mają mniejszy wpływ na wysokość raty - stwierdził ekspert rankomat.pl. W przypadku takich kredytów część odsetkowa jest niższa, zmiana oprocentowania będzie więc miała mniejszy wpływ na ostateczną wysokość zobowiązania. W przypadku kredytu udzielonego na przykład 15 lat temu rata może spaść tylko o kilkadziesiąt złotych.

Kalkulacje dotyczą kredytów z oprocentowaniem zmiennym. W przypadku kredytów ze stałym oprocentowaniem rata spadnie dopiero, gdy zakończy się okres obowiązywania stałej stawki, który zazwyczaj trwa 5 lat. Osoby, którym zależy na szybszym spadku raty, mogą rozważyć przeniesienie kredytu do innego banku, czyli refinansowanie.

Obniżka stóp procentowych. Od kiedy wyższa zdolność kredytowa?

Na obniżce stóp zyskają również osoby dopiero aplikujące o kredyt. Zmniejszenie stóp procentowych nieco poprawi dostępność kredytów hipotecznych. Dr Przemysław Barbrich ze Związku Banków Polskich zauważył, że "zdolność kredytowa takich osób może zwiększyć się o kilka, kilkanaście tysięcy złotych". Jarosław Sadowski oszacował, że spadek rat podniesie dostępną kwotę kredytu o około 5 procent. - Jeśli ktoś na początku kwietnia mógł uzyskać maksymalnie 500 000 zł, to po obniżce stóp będzie to ok. 525 000 zł - podał przykładową wartość. W przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym opartym na WIBOR 6M, który już spadł o 0,81 p.p., wzrost zdolności może być nawet większy - na przykład do 541 000 zł.

REKLAMA

Eksperci wskazują także, że w przypadku nowo udzielanych kredytów stałoprocentowych można oczekiwać nieco niższego oprocentowania. Rynek oczekiwał obniżki stóp procentowych, dlatego banki "już od jakiegoś czasu obniżały oprocentowanie nowo udzielanych kredytów stałoprocentowych".

• Stopy procentowe - jest decyzja NBP. RPP zaskoczyła
• Polska na czele niechlubnej listy. Mamy najdroższe kredyty hipoteczne
• Mieszkania będą tańsze? Co drugi pośrednik przewiduje spadki cen

Źródło: rankomat.pl/ZBP/MT