Darmowe usługi bankowe przechodzą do historii. Czy będziemy płacić za trzymanie pieniędzy na koncie?

Zgodnie z ostatnimi danymi Komisji Nadzoru Finansowego, zysk banków w okresie styczeń-luty br. wyniósł 1,36 mld zł po spadku rdr o 24 proc. Wynik banków z tytułu odsetek w pierwszych dwóch miesiącach tego roku to 7,25 mld zł, czyli spadek o 15 proc., a wynik z tytułu prowizji wyniósł 2,6 mld zł, co oznacza wzrost o 13 proc.

Powiązany Artykuł

Minister finansów o wyższej kwocie wolnej od podatku: po pandemii możemy mieć większe ambicje

Niskie stopy procentowe nie ułatwiają generowania zysków

W opinii prof. Małgorzaty Zaleskiej, dyrektor Instytutu Bankowości Szkoły Głównej Handlowej w Warszawie, do spadku rentowności banków przyczynia się od dłuższego czasu konieczność dokonywania odpisów na kredyty w związku z towarzyszącym im ryzykiem prawnym. Od sposobu rozwiązania sporów frankowych zależy m.in. przyszła rentowność banków, tym bardziej, że banki nie wykluczają zawiązywania kolejnych rezerw na kredyty frankowe.

Według niej środowisko niskich stóp procentowych także nie ułatwia bankom generowania zysków. Panująca niepewność nie sprzyja zaś udzielaniu kredytów, których oprocentowanie stanowi jedną z głównych składowych przychodów banków.

Podkreśla jednak, że obecnie sytuacja całego polskiego sektora bankowego jest stabilna, ale w odniesieniu do pojedynczych banków, zwłaszcza średnich i małych, nie można wykluczyć działań restrukturyzacyjnych czy nawet wdrożenia procedury resolution lub procesu upadłości.

Ujemne oprocentowanie czy opłaty?

– Od lat na spadek wyniku odsetkowego banki reagują podnoszeniem opłat i prowizji i tak dzieje się również obecnie. Świadczy o tym chociażby wzrost wyniku prowizyjnego banków. Darmowe usługi bankowe przechodzą do historii – mówi w rozmowie z Polską Agencją Prasową prof. Zaleska.
Dodaje przy tym, że wśród przedstawicieli banków komercyjnych panuje w zasadzie przekonanie co do zasadności nałożenia opłat za trzymanie środków na rachunkach bankowych. Przedstawiciele innych środowisk niekoniecznie podzielają ten pogląd. Niemniej jednak wprowadzenie ujemnego oprocentowania depozytów gospodarstw domowych, przy wciąż dodatniej stopie referencyjnej NBP, jest raczej mało prawdopodobne.

Poza tym – podkreśla ekonomistka – należy zwrócić uwagę na to, czy mówimy o ujemnym oprocentowaniu, czy o opłatach. Dyskutuje się jednocześnie, czy takie obciążenie należy nałożyć od razu, czy stopniowo, oraz czy ma ono dotyczyć wszystkich depozytów, czy na początek tylko wysokokwotowych.

Za korzystanie z kapitału należy się zapłata

Konsekwencje tego mogą być wielowątkowe, m.in. przekierowanie oszczędności bankowych w kierunku instrumentów rynku kapitałowego oraz wzrost obrotu gotówkowego, jeśli niektórzy deponenci zdecydują się trzymać pieniądze w tzw. skarpecie. Ponadto – w opinii profesor SGH – spowoduje to odpływ depozytów z banków, a zatem uszczuplenie ich źródeł finansowania. Wydaje się, że jest niedocenione, a z pewnością nieuregulowane wystarczająco w przepisach prawnych, ryzyko związane z koncentracją, pochodzeniem oraz walutą źródeł finansowania.

– Same banki zaś decydując się na nałożenie "kar" na depozyty będą musiały zmierzyć się z właściwym przekazem informacyjnym w zakresie obowiązku prowadzenia darmowych, podstawowych rachunków bankowych oraz postawy w ramach tzw. sporów frankowych. W odniesieniu do drugiej kwestii banki stoją bowiem – od lat niezmiennie – na stanowisku, że za korzystanie z kapitału należy się zapłata.

PolskieRadio24, PAP, DoS, md