Nadpłata kredytu hipotecznego. Sprawdź, jak zmniejszyć swoje raty

Za każdym razem, gdy dokonujesz płatności z tytułu kredytu hipotecznego, jest ona dzielona pomiędzy kapitał i odsetki. Większość płatności idzie na odsetki w ciągu pierwszych kilku lat trwania kredytu. W miarę spłacania kapitału, czyli sumy pieniędzy, którą pierwotnie pożyczyłeś, jesteś winien mniej odsetek. Pod koniec kredytu znacznie większy procent płatności idzie na kapitał.

Kwestia nadpłaty

Po uzgodnieniu z bankiem można dokonać dodatkowych płatności bezpośrednio na poczet kapitału kredytu hipotecznego. Dokonywanie dodatkowych spłat kapitału zmniejsza kwotę pieniędzy, od której będziesz płacić odsetki - zanim zdążą one narosnąć. To może skrócić okres spłaty kredytu hipotecznego o kilka lat i pomóc zaoszczędzić tysiące złotych.

Załóżmy, że pożyczyłeś 150 000 zł na zakup domu z oprocentowaniem 4% na okres 30 lat. Do czasu spłacenia pożyczki, będziesz miał zapłacone 107,804.26 zł w odsetkach. Jest to dodatek do 150 000 zł, które początkowo pożyczyłeś. Przykład ten nie zakłada wzrostu stóp procentowych. W takim przypadku, odsetki do zapłaty byłyby jeszcze wyższe.

Nawet bardzo mała miesięczna lub roczna wpłata może zrobić dużą różnicę w trakcie trwania kredytu. Nadpłata zaledwie 50 zł miesięcznie może pomóc w spłacie kredytu hipotecznego na wiele lat przed terminem.

REKLAMA

Poduszka finansowa

Najlepszymi kandydatami do wczesnej spłaty kredytu hipotecznego są ci, którzy mają już wystarczająco dużo pieniędzy na pokrycie nagłych wydatków osobistych. Zanim skupisz się na spłacie kredytu hipotecznego, musisz mieć płynną gotówkę na co najmniej 3-6 miesięcy wydatków domowych.

Skupienie się na wczesnej spłacie kredytu hipotecznego może nie być dobrym pomysłem, jeśli masz inne długi, o które musisz się martwić. Zadłużenie z tytułu kart kredytowych, kredytów i innych rodzajów pożyczek jest często wyżej oprocentowane niż większość kredytów hipotecznych. Oznacza to, że odsetki naliczane są szybciej.

Oszczędzisz więcej pieniędzy, spłacając długi wyżej oprocentowane, niż gdybyś przeznaczył wszystkie swoje pieniądze na kredyt hipoteczny. Najlepiej jest usiąść z dokumentami finansowymi i porównać oprocentowanie innych długów z oprocentowaniem kredytu hipotecznego. Jeśli twoje inne długi mają wyższe oprocentowanie, powinieneś je najpierw spłacić.

Kara za przedpłatę

Możesz również chcieć uniknąć spłacenia kredytu wcześniej, jeśli oznacza to płacenie kary za przedpłatę. Jest to opłata pobierana przez kredytodawcę w przypadku przedwczesnej spłaty kredytu hipotecznego. Kary za przedpłatę są zazwyczaj równe pewnemu procentowi, który zapłaciłbyś w odsetkach.

REKLAMA

Oznacza to, że jeśli spłacisz swój kapitał bardzo wcześnie, możesz skończyć płacąc odsetki, które i tak byś zapłacił. Kary za przedpłaty zwykle wygasają po kilku latach trwania kredytu.

Przed dokonaniem dużej dodatkowej płatności należy skonsultować się z kredytodawcą i zapytać o ewentualne kary za przedpłaty. Kary za przedpłaty są również odnotowane w umowie kredytowej.

• Czytaj także:

Co dalej z ulgami podatkowymi? Wiceminister finansów wyjaśnia

PolskieRadio24.pl/ Rocketmortgage/ mib

REKLAMA