RPP obniżyła stopy. O tyle spadną raty kredytów
Rada Polityki Pieniężnej ponownie obniżyła stopy procentowe, tym razem o 0,25 punktu procentowego. Ta decyzja, wraz z wcześniejszymi ruchami, ma istotny wpływ na wysokość rat kredytów hipotecznych oraz zdolność kredytową Polaków. Jakie dokładnie są konsekwencje i kiedy odczujemy je w swoich portfelach?
2025-07-02, 16:12
Najważniejsze informacje w skrócie:
- Najnowsza obniżka stóp procentowych o 0,25 punktu procentowego może obniżyć ratę kredytu o 85 zł, a łącznie z poprzednią obniżką tegoroczne spadki raty wyniosą 257 zł dla typowego kredytu hipotecznego
- Zmiana w wysokości raty nie nastąpi natychmiast dla wszystkich, gdyż aktualizacja oprocentowania kredytów zmiennoprocentowych odbywa się co 3 lub 6 miesięcy, a kredyty stałoprocentowe wymagają zazwyczaj refinansowania dla szybszej zmiany oprocentowania
- Prognozy sugerują dalsze obniżki stóp procentowych, co może przełożyć się na znaczący wzrost dostępnej kwoty kredytu – nawet o ponad 100 000 zł dla osoby wcześniej zdolnej do uzyskania 500 000 zł, choć na ostateczny efekt mogą wpłynąć rosnące koszty życia i ewentualne nowe regulacje bankowe
Stopy procentowe. Obniżka w lipcu 2025
- Rada Polityki Pieniężnej po raz kolejny w tym roku obniżyła stopy procentowe. Tym razem już delikatniej, bo o 0,25 punktu procentowego - skomentował Jarosław Sadowski, główny analityk rankomat.pl. Z jego wynika, że w przypadku samej tej lipcowej obniżki, „rata kredytu na 500 000 zł na 30 lat spadnie o około 85 zł”. -Łącznie, biorąc pod uwagę obie tegoroczne obniżki, rata spadnie o 257 zł, a dokładniej z poziomu 3651 zł do poziomu 3394 zł - doprecyzował Sadowski.
Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy procentowe
Uchwała wchodzi w życie 3 lipca 2025 r.
-0,25 pkt. proc.
Obniżka podstawowej stopy procentowej NBP
Nowe poziomy stóp procentowych:
🏦 Stopa referencyjna: 5,00%
💰 Stopa lombardowa: 5,50%
📥 Stopa depozytowa: 4,50%
🧾 Stopa redyskontowa weksli: 5,05%
💸 Stopa dyskontowa weksli: 5,10%
Warto jednak pamiętać, że „te wyliczenia dotyczą kredytów z oprocentowaniem zmiennym, no i udzielonych stosunkowo niedawno, czyli w tym roku albo w ubiegłym roku”. W przypadku starszych zobowiązań, np. sprzed 10 czy 15 lat, „zmiana raty będzie zdecydowanie mniejsza, bo mniejsze jest wtedy i zadłużenie i okres pozostały do spłaty”
🏦 Czym jest Rada Polityki Pieniężnej (RPP) i dlaczego jej decyzje tak na nas wpływają?
W artykule czytamy o kluczowej decyzji RPP. Co to za instytucja i jaka jest jej rola?
Kto to jest? Rada Polityki Pieniężnej to najważniejszy organ Narodowego Banku Polskiego (NBP). Składa się z 10 członków, w tym Prezesa NBP jako przewodniczącego. To właśnie ta grupa, spotykając się co miesiąc, decyduje o wysokości stóp procentowych w Polsce.
Jaki jest główny cel? Nadrzędnym zadaniem RPP jest dbanie o stabilność cen, czyli utrzymywanie inflacji na niskim, określonym poziomie (cel inflacyjny NBP to 2,5%).
Jak to działa? Gdy inflacja jest za wysoka, RPP podnosi stopy procentowe, by "schłodzić" gospodarkę (kredyty stają się droższe). Gdy inflacja spada, a gospodarka zwalnia, RPP obniża stopy (tak jak teraz), by pobudzić konsumpcję, inwestycje i ułatwić życie kredytobiorcom.
Obniżka stóp procentowych. Kiedy odczujemy spadek raty?
Obniżka stóp procentowych nie zawsze przekłada się na natychmiastowy spadek raty kredytu. - Warto też dodać, że oczywiście ta zmiana się pojawi, ale niekoniecznie już w lipcu – dodał Sadowski. Dzieje się tak, ponieważ banki „aktualizują oprocentowanie kredytów hipotecznych albo raz na trzy miesiące, jeżeli oprocentowanie jest oparte o WIBOR3M, albo raz na 6 miesięcy, jeżeli o WIBOR6M”.
- Może się okazać, że dopiero za trzy miesiące albo nawet dopiero za sześć miesięcy takie oprocentowanie zostanie zaktualizowane i dopiero wtedy ta rata nam się obniży – wyjaśnił Jarosław Sadowski.
Wysokość spadku rat po obniżce stóp procentowych o 0,25 punktu procentowego Sytuacja wygląda inaczej dla kredytów ze stałym oprocentowaniem, w przypadku których na taką zmianę trzeba będzie naprawdę długo zaczekać. Zwykle stała stawka obowiązuje w nich przez 5 lat.
Istnieje jednak sposób na przyspieszenie tego procesu: można kredyt przenieść do innego banku, czyli dokonać tak zwanego refinansowania. - Jak zaciągamy ten nowy kredyt, tym nowym jest spłacany ten kredyt stary, no ale ten nowy ma już nowe oprocentowanie niższe, bo ustalone już na tym poziomie, na którym są stopy procentowe w momencie właśnie przyznawania takiego kredytu – doprecyzował Jarosław Sadowski.
🔑 Czym jest "zdolność kredytowa" i co oprócz stóp procentowych na nią wpływa?
Artykuł wspomina, że dzięki obniżkom stóp nasza zdolność kredytowa może wzrosnąć nawet o 100 tys. zł. Ale co to właściwie jest?
Definicja: Zdolność kredytowa to ocena banku, czy będziesz w stanie spłacić kredyt wraz z odsetkami w ustalonym terminie. To maksymalna kwota, jaką bank jest gotów ci pożyczyć.
Co sprawdza bank? Bank, oceniając twoją zdolność, bierze pod uwagę nie tylko wysokość stóp procentowych, ale także szereg innych czynników:
- Twoje dochody: Wysokość, regularność i forma zatrudnienia (umowa o pracę na czas nieokreślony jest ceniona najwyżej).
- Twoje wydatki: Miesięczne koszty utrzymania, czynsz, inne raty kredytów czy limity na kartach kredytowych.
- Historia w BIK: Twoja historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej – czy spłacałeś poprzednie zobowiązania na czas.
- Wkład własny: Im wyższy wkład własny na mieszkanie, tym wyższa zdolność kredytowa.
Obniżka stóp procentowych. Co dalej?
- Wiele wskazuje na to, że nie jest to ostatnia obniżka stóp procentowych – zauważył Sadowski. Ekspert dodał, że „kontrakty terminowe na stopę procentową pokazują, że WIBOR3M w przeciągu najbliższych 9 miesięcy może spaść do poziomu 4,03%. Więc to by oznaczało kolejne bardzo znaczące obniżki i oprocentowanie, co za tym idzie, raty”. Dla wspomnianego kredytu na 500 000 zł, „oznaczałoby to ratę na poziomie 3040 zł, czyli rata byłaby o 612 zł niższa niż jeszcze na początku kwietnia tego roku”.
Wzrost zdolności kredytowej po obniżeniu stóp procentowych o 0,25 punktu procentowe Tegoroczne spadki stóp procentowych mają również bezpośrednie przełożenie na zdolność kredytową Polaków. - Spadki stóp procentowych tegoroczne też oczywiście przekładają się na dostępność kredytów hipotecznych – podsumował Jarosław Sadowski. W wyniku obniżek majowej i lipcowej, „zdolność kredytowa dla osoby, która powiedzmy przed tymi obniżkami mogła liczyć na 500 000 zł, teraz wzrośnie do 537 000 zł”.
- jeśli z kolei sprawdzi się wspomniana wcześniej prognoza, która mówi o tym, że WIBOR3M może spaść do poziomu 4,03% no to wtedy już z tych 500 000 ta dostępna kwota wzrosła, bo by do nieco ponad 600 000 zł, więc nawet o ponad 100 000 zł ta dostępna kwota może wzrosnąć – podkreślił Jarosław Sadowski.
Czytaj także:
- 7266 zł brutto dzieli Polskę na pół. Takie są realne zarobki
- 4806 zł, czyli tak naprawdę ile? Płaca minimalna 2026 "na rękę"
- Wynagrodzenia rosną, zatrudnienie spada. GUS przedstawił nowe dane
Źródło: NBP/RPP/rankomat.pl/Michał Tomaszkiewicz