Stała czy zmienna stopa procentowa kredytu - jaka jest najbardziej opłacalna?

Ciekawym faktem jest to, że spora część Polaków zupełnie nie wie, czym różni się kredyt o zmiennej stopie procentowej od tego o stałej. Nic jednak dziwnego, bo stała stopa procentowa nie jest zbyt popularnym rozwiązaniem w naszym kraju.

Dlaczego zmienna stopa procentowa jest zdecydowanie bardziej popularna?

Najbardziej oczywistym powodem byłaby większa opłacalność takiego kredytu, jednak w rzeczywistości nie zawsze tak jest. Zmienna stopa procentowa jest bowiem bardziej ryzykowna, ponieważ wówczas wysokość rat może być modyfikowana przez cały okres kredytowania. Przyczyny większego udziału zmiennego oprocentowania są zgoła inne i wynikają przede wszystkim z działań banków, a nie z decyzji klientów. Dlaczego? Ponieważ jeszcze jakiś czas temu oferty banków zawierały wyłącznie taką opcję, bez możliwości zdecydowania się na stałą stopę. Zostało to zmienione w wyniku rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego w 2021 roku.

W części banków istniała możliwość wyboru stałej stopy oprocentowania, jednak tym, co zniechęcało do stawiania na to rozwiązanie, były po prostu wyższe koszty. W ten sposób banki się zabezpieczały, co wydaje się być oczywiste, biorąc pod uwagę długi okres spłaty kredytu hipotecznego i stale zmieniające się warunki rynku. Teraz jednak, gdy inflacja rośnie, a wraz z nią raty kredytów, klienci, którzy wybrali stałe oprocentowanie, są w znacznie lepszej sytuacji. Ich rata nie wzrosła bowiem nawet dwukrotnie, tak jak jest to w przypadku kredytów o zmiennej stopie.

Zmienna stopa procentowa czy stała? - główne różnice

Przy kredycie o stałej stopie oprocentowania rata pozostaje niezmienna przez czas określony w umowie, zaś przy zmiennym oprocentowaniu rata może wielokrotnie zmieniać podczas obowiązywania jednej umowy. Poza tym w pierwszym przypadku niestety wysokość oprocentowania i RRSO jest wyższa, ale po jakimś czasie, gdy stopy procentowe pójdą w górę, może okazać się jednak bardziej opłacalna. W związku z tym stałe oprocentowanie to niższe ryzyko i mniejsza podatność na wahania gospodarki.

REKLAMA

Oprocentowanie stałe czy zmienne 2022?

Od kiedy Komisja Nadzoru Finansowego wydała swoją rekomendację, ilość ofert kredytów ze stałym oprocentowaniem znacznie wzrosła. To spowodowało również wzrost konkurencji, co jest o tyle korzystne dla klientów, że banki musiały zacząć o nich walczyć poprzez lepsze warunki zobowiązań. Wciąż jednak popularne są kredytu ze zmienną stopą, zwłaszcza że dla wielu zasady rządzące rynkiem finansowym wciąż są dość zawiłe. Warto więc wiedzieć, co składa się na oprocentowanie kredytu o zmiennej stopie.

W oprocentowanie to wchodzi marża banku, która nie zmienia się w trakcie umowy, a także WIBOR 6M lub 3M, czyli składnik, który jest zmienny. To on odpowiada za to, jak w danym miesiącu wygląda rata. WIBOR, czyli stawka referencyjna wskazuje, na jakim oprocentowaniu banki wzajemnie pożyczają sobie pieniądze. Kiedy rośnie WIBOR? W momencie, gdy rosną stopy procentowe.

Tak naprawdę przy kredycie o wysokości 300 tysięcy wzrost oprocentowania o 1% powoduje, że miesięczna rata wzrasta nawet o około 200 zł, oczywiście w zależności od tego, jak długi jest okres kredytowania. Warto wiedzieć, że trend ten jest odwracalny. Spadek stopy procentowej i WIBORU powoduje, że zmniejsza się również rata kredytu. Nadal jest to jednak ryzykowne rozwiązanie, ponieważ trudno jest określić, jak kształtować się będzie stan gospodarki i jak długo stopy procentowe będą utrzymywać się na wysokim poziomie.

Kredyt ze stałą stopą procentową - czy rzeczywiście jest niezmienny?

Co do zasady: tak, kredyt ze stałym oprocentowaniem zakłada, że rata nie będzie się zmieniać. Nie jest to jednak bezterminowe. Komisja Nadzoru Finansowego w swojej rekomendacji określiła bowiem, że banki mają obowiązek oferować stałe oprocentowanie na minimum 5 lat. W związku z tym po tym czasie oprocentowanie może ulec zmianie. Banki mogą oferować też stałą stopę na okres 10 lat, co jednak wciąż jest rzadkością.

REKLAMA

Kredyt ze stałą stopą procentową ranking

Zanim wybierzesz, czy w przypadku kredytu wolisz wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne, warto przejrzeć dostępne w Internecie rankingi. Są one aktualizowane na bieżąco i pokazują, jakie są koszty zobowiązania w danym banku, na konkretny okres kredytowania, z określonym wkładem własnym, przy uwzględnieniu tego, czy stopa jest stała, czy zmienna.

Jeśli chodzi o kredyt ze stałym oprocentowaniem, według ostatnich rankingów przy zobowiązaniu na 20 lat najkorzystniej wypada PKO Bank Polski, a nieznacznie dalej plasuje się Citi Handlowy. Znacznie bardziej rozbudowane koszty kredytu są w przypadku Pekao oraz BNP Paribas, gdzie ostateczna suma zobowiązania do spłacenia jest o ponad 20 tysięcy złotych wyższa.

Art. sponsorowany