Wakacje na kredyt. Jak nie zmarnować sobie urlopu?

Zanim jednak zdecydujemy się podreperować z jego pomocą budżet, warto przypomnieć sobie kilka podstawowych reguł bezpieczeństwa kredytowego. Dzięki ich przestrzeganiu nie tylko urlop, ale i późniejsza spłata zobowiązania przebiegnie bez nieprzyjemności.

Oprocentowanie, prowizja, odsetki… Łatwo się w tym wszystkim pogubić. A banki kuszą promocjami, zwłaszcza u progu sezonu urlopowego.

Wakacje na kredyt? Uważaj, żeby nie wpaść w spiralę zadłużenia >>>

Jak wybrać kredyt, który pomoże spełnić marzenia, ale będzie też najlepiej dostosowany do naszych możliwości?

REKLAMA

Pamiętaj, że koszt kredytu to nie tylko oprocentowanie

Przede wszystkim porównując oferty banków, trzeba pamiętać, że koszt kredytu to nie tylko oprocentowanie. Jaki jest on faktycznie powie nam rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). To ona ilustruje całkowity roczny koszt kredytu, który uwzględnia kwotę samego finansowania, oprocentowanie i dodatkowe opłaty, np. prowizję czy ubezpieczenie. Dzięki zsumowaniu wszystkiego w jedną liczbę, łatwo znaleźć tę faktycznie najtańszą ofertę.

Instytucje finansowe zobowiązane są do podawania RRSO dla kredytów gotówkowych na podstawie Ustawy o kredycie konsumenckim. Znajdziemy ją w każdej reklamie, obok promowanego oprocentowania.

Sprawdź, co może obniżyć koszty zobowiązania

Warto tez pamiętać, że skorzystanie z dodatkowego produktu oferowanego przez bank, na przykład założenie rachunku, na który wpływać będzie wynagrodzenie od pracodawcy, skutkuje zmniejszeniem kosztów kredytu. Zatem zgodnie z zasadą numer dwa: dowiedzmy się czy taka czynność obniży koszty zobowiązania.

Takiej informacji udzieli nam pracownik banku albo doradca w oddziale pośrednika finansowego. Tego ostatniego warto odwiedzić przede wszystkim z racji tego, że porówna on dla nas od ręki oferty kredytów konsumpcyjnych z wielu różnych banków, co pozwoli wybrać rozwiązanie najlepiej dopasowane do indywidualnych preferencji.

REKLAMA

Zastanów się, ile pieniędzy potrzebujesz

Kolejna reguła – dobrze przemyśl, jaka kwota kredytu jest potrzebna. Obok kosztów wycieczki warto też skalkulować cenę ubezpieczenia i zadbać o zapas wolnej gotówki na wydatki podczas podróży.

W czasie wizyty w oddziale pośrednika finansowego zapytajmy o możliwość wcześniejszej częściowej spłaty kredytu. Może się to okazać zbawienne w przypadku, gdy kwota kredytu którą wzięliśmy będzie zbyt wysoka.

Tani kredyt na wakacje: jak wybrać mądrze? >>>

Podobnie w przypadku kłopotów ze spłatą w przyszłości na pewno chwalić sobie będziemy możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. Wybierając ofertę dla siebie, weźmy zatem pod uwagę, czy bank umożliwia nam odroczenie płatności raty. Często banki dają kredytobiorcom jeden, dwa lub nawet trzy miesiące odroczenia. Doradca udzieli nam kompleksowej odpowiedzi i rozwieje wszelkie wątpliwości.

REKLAMA

Zwróć uwagę na zmianę oprocentowania

Zasada numer cztery – czytając umowę na swój kredyt, należy zwrócić baczną uwagę na warunki zmiany oprocentowania.

Oprocentowanie stałe umożliwi nam kontrolę kosztów kredytu, ponieważ harmonogram spłat będzie znany w momencie podpisania umowy i nie zmieni się w trakcie jej trwania.

Inaczej w przypadku oprocentowania zmiennego, które oparte jest o tzw. stopę referencyjną, przykładowo WIBOR, czyli stopę procentową po jakiej banki w Polsce udzielają kredytów innym bankom. Do niej bank dolicza swoją marżę, co w sumie daje nam oprocentowanie.

Kiedy zmienia się stopa referencyjna, zmieni się wysokość naszej raty. Podstawa oprocentowania i zasady jego zmiany oraz marża powinny być zapisane w umowie kredytowej, co umożliwia kontrolowanie kosztów kredytu.

REKLAMA

Jeśli bank odsyła w dokumencie do wewnętrznego regulaminu, musimy wiedzieć, że warunki kredytu mogą zmieniać się w trakcie trwania umowy, niejako bez naszej zgody.

Poznaj warunki ubezpieczenia kredytu

Na koniec zasada numer pięć - zwróćmy szczególną uwagę na warunki ubezpieczenia kredytu. Być może nie będzie konieczności kupowania dodatkowego ubezpieczenia NNW czy OC na czas podróży.

Przed zaciągnięciem zobowiązania dowiedzmy się, czy polisa ubezpieczeniowa do kredytu przewiduje ochronę w przypadku niespodziewanych zdarzeń na wakacjach. Czy obejmuje nieszczęśliwe wypadki wynikające z uprawiania sportów ekstremalnych? Czy możemy skorzystać z alternatywnych opcji ubezpieczenia?

Co jeśli już mamy kredyt?

I jeszcze podpowiedź dla aktualnych kredytobiorców. Jeśli mamy już inne zobowiązania, a chcemy pożyczyć dodatkowe pieniądze na wakacje, może się okazać, że najlepszym rozwiązaniem będzie nie kredyt konsumpcyjny, a konsolidacyjny.

REKLAMA

Produkt ten pozwala zamienić kilka rat na jedną, na dodatek zazwyczaj istotnie niższą. Kredyt konsolidacyjny daje możliwość wydłużenia okresu spłaty wcześniejszych zobowiązań - dzięki czemu co miesiąc płacimy mniej, niż przed jego zaciągnięciem.

Dodatkowo będzie nam wygodniej - zamiast martwić się co miesiąc o terminową spłatę każdego zobowiązania osobno, płacimy jedną ratę, w jednym banku. Zajmuje to dużo mniej czasu i dodatkowo wielokrotnie zmniejsza ryzyko, że w natłoku codziennych obowiązków zapomnimy o jakimś przelewie.

Co więcej, łącząc aktualne zobowiązania kredytowe w jedno możemy uzyskać dodatkową gotówkę, którą możemy przeznaczyć na dowolny cel. Dodatkowo, warto zweryfikować warunki na jakich zaciągnęliśmy konsolidowane zobowiązania, ponieważ w wielu przypadkach otrzymamy po ich zamknięciu zwrot kwoty ubezpieczenia.

Zanim zdecydujesz się na kredyt na wymarzone wakacje:

REKLAMA

• Porównaj faktyczne koszty ofert w różnych bankach (RRSO).
• Sprawdź czy decydując się na inny produkt banku, na przykład konto nie zyskasz dodatkowych zniżek.
• Dobrze przemyśl, jaka kwota kredytu jest ci potrzebna. Lepiej wziąć raz nieco większy kredyt i spłacać jedną ratę, niż mieć na głowie kilka zobowiązań.
• Uważnie przeczytaj na jakich zasadach będzie liczone oprocentowanie twojego kredytu – to wpływa na wysokość raty. Zazwyczaj możesz wybrać, między oprocentowaniem stałym i zmiennym.
• Dopytaj o warunki ubezpieczenia kredytu – być może obejmie cię ochrona od nieszczęśliwych zdarzeń w trakcie podróży bez konieczności kupowania dodatkowej polisy.

Remigiusz Stupnicki, ekspert ds. kredytów i pożyczek gotówkowych Idea Expert / awi