Najważniejsze informacje w skrócie:

• Wymagany wkład: Aby osiągnąć milion złotych w ciągu 15 lat, historycznie wystarczyło regularnie odkładać i inwestować po około 2 tysiące złotych miesięcznie
• Najmniejszy nakład: Teoretycznie, najmniej pieniędzy wymagał Bitcoin – mniej niż złotówka miesięcznie od 2011 roku
• Najskuteczniejszy aktyw: Wśród aktywów tradycyjnych bezkonkurencyjne okazały się mieszkania na wynajem, które pozwoliły osiągnąć milion przy nakładzie 1,4 tys. zł miesięcznie

Konsekwencja (i inflacja) ważniejsza niż talent. Przepis na milion złotych

Zgromadzenie miliona złotych oszczędności wcale nie musiało być efektem gwałtownego rynkowego zrywu czy genialnej intuicji. Jak wynika z analizy ekonomisty Bartosza Turka, klucz do sukcesu leżał w wytrwałości, czasie i wykorzystaniu magii procentu składanego. Historyczne dane pokazują, że w ciągu ostatnich 15 lat, aby cieszyć się majątkiem wartym okrągły milion złotych, „wystarczyło odkładać po około 2 tysiące złotych miesięcznie”.

- Przy tym musimy mieć świadomość, że dziś milion złotych ma zupełnie inną wartość niż jeszcze kilkanaście lat temu. Biorąc pod uwagę najświeższe dostępne dane GUS można oszacować, że skumulowana inflacja za okres 15 lat wyniosła ponad 71%. W praktyce oznacza to, że we wrześniu 2025 roku za milion złotych kupilibyśmy tyle rzeczy co za 584 tysiące złotych we wrześniu 2010 roku – zastrzegł Bartosz Turek.

Co więcej, dawniej odłożenie nawet tak relatywnie niskiej kwoty wymagało znacznie większego wysiłku ze względu na niższe zarobki. Przyjrzyjmy się, jakie aktywa pozwoliły osiągnąć ten próg, zaczynając od najbardziej spektakularnego pod względem minimalnego wkładu.

Analiza Bartosza Turka objęła szerokie spektrum aktywów – od „klasycznych rozwiązań jak obligacje, akcje, nieruchomości czy lokaty, jak i trochę bardziej nietypowe: złoto i kolekcjonerskie butelki szkockiego trunku”. Zestawienie to ukazuje, ile trzeba było przeznaczać miesięcznie na dany cel, by dziś być milionerem.

Bitcoin: wystarczyła złotówka miesięcznie (wkład: poniżej 1 zł)

Zdecydowanie najbardziej ekstremalnym, ale i najbardziej ryzykownym, przypadkiem jest Bitcoin. Jak zauważa Bartosz Turek, historyczne dane ukazują jego niewiarygodny wzrost.

- W ramach ciekawostki nie sposób nie wspomnieć też o bitcoinie – królu kryptowalut i obiekcie pożądania marzycieli, którzy widzą w nim źródło rewolucji finansowej, albo po prostu poszukiwaczy łatwego sposobu na zdobycie fortuny. Gdybyśmy tę wirtualną walutę kupowali konsekwentnie co miesiąc od jej początków, to wystarczyłoby wydawać na ten cel nawet mniej niż złotówkę miesięcznie, aby dziś mieć bitcoiny warte milion. Tak, to nie jest błąd. Wszystko dlatego, że na początku 2011 roku jeden bitcoin wart był około złotówkę, a pod koniec października 2025 roku jeden bitcoin wyceniany był na około 400 tys. zł – wyjaśnił ekspert.

Niezależnie od powalającego zysku, Turek stanowczo ostrzega przed potężną zmiennością i ryzykiem.

- W międzyczasie moglibyśmy jednak stracić nasz majątek ze względu na kradzież, awarię sprzętu, zgubienie hasła lub upadek giełdy, na której trzymalibyśmy nasze wirtualne waluty. Zanim więc ruszymy na podbój świata kryptowalut, pamiętajmy, że są to aktywa charakteryzujące się potężną zmiennością. Ich notowania targane są przeróżnymi doniesieniami, skandalami, a ostatnio nawet polityką. W efekcie nawet kilkudziesięcioprocentowe zmiany w ciągu zaledwie tygodnia notowań nie są tu niczym niespotykanym – ostrzegł analityk.

2. Mieszkania na wynajem: bezbłędna strategia (wkład: 1,4 tys. zł miesięcznie)

Wśród bardziej tradycyjnych aktywów, nieruchomości okazały się bezkonkurencyjne. Bartosz Turek wskazuje, że ten cel można było osiągnąć, przeznaczając miesięcznie zaledwie 1,4 tys. zł. Sukces ten był możliwy dzięki połączeniu wzrostu czynszów najmu i wzrostu cen mieszkań, które „wyraźnie wyprzedził inflację”.

Choć miesięczny wkład był niski, sama strategia była skomplikowana i wymagała cierpliwości.

- Początki tej inwestycji nie były więc spektakularne, bo najpierw przez 4 lata należało gromadzić potrzebne pieniądze. Dopiero potem możliwy był zakup pierwszej nieruchomości. [...] Po niecałych czterech kolejnych latach - licząc od zakupu pierwszego mieszkania - możliwe było nabycie kolejnego lokum i po podobnym czasie jeszcze jednego – wyjaśnił Bartosz Turek.

Zobacz więcej: Cała Polska zazdrości Sosnowcowi. Tu można się najszybciej dorobić mieszkania

Nawet w kryzysowych momentach (jak podwyżki stóp procentowych w 2022 r.), inwestycja się obroniła.

- Nie zmienia to jednak faktu, że dziś posiadanie trzech kawalerek w Warszawie oznacza zgromadzenie majątku o wartości ponad 1,7 mln złotych, które dziś generują już wyższe przychody niż koszty. [...] W sumie więc po sprzedaniu mieszkań i spłacie kredytów na koncie inwestora powinien znaleźć się okrągły milion złotych (nawet po potrąceniu podatku od wzrostu wartości jednej z kawalerek, bo od momentu jej zakupu nie minęło jeszcze 5 lat) – zauważył ekspert rynku nieruchomości.

3. Złoto: rajd cenowy zapewnił wysoki zysk (wkład: niecałe 2,2 tys. zł miesięcznie)

Złoto uplasowało się jako kolejny efektywny sposób na zgromadzenie miliona złotych.

- Historyczne dane pokazują, że przez ostatnich 15 lat dobrym sposobem na zdobycie miliona było też kupowanie złota. Wydając na ten cel niecałe 2,2 tys. złotych miesięcznie dziś mielibyśmy kruszec wart milion – stwierdził analityk.

Ten świetny wynik to zasługa dynamicznego wzrostu w ostatnim okresie: „o tak dobrym wyniku zdecydował ostatni rajd ceny złota. Królewski kruszec pod koniec października 2025 roku był bowiem aż o 1/3 droższy niż rok wcześniej”. Inwestor, który konsekwentnie odkładał tę kwotę, nabyłby łącznie „ponad dwa kilogramy tego cennego kruszcu”.

Akcje WIG 20: dług taniec na parkiecie (wkład: niecałe 3,2 tys. zł miesięcznie)

Inwestowanie na warszawskim parkiecie było bardziej wymagające pod względem miesięcznych nakładów. Aby osiągnąć milion, należało konsekwentnie inwestować niecałe 3,2 tys. zł miesięcznie.

- Co ciekawe, dopiero na trzecim (wśród tradycyjnych metod inwestowania – dop. red.) miejscu w wyścigu po milion uplasowały się akcje największych spółek notowanych na warszawskiej giełdzie papierów wartościowych. Założenie jest tu proste – przez 15 lat portfel inwestycyjny budowany był tak, aby odzwierciedlić skład indeksu WIG 20 – wyliczył Bartosz Turek.

Taki rezultat nie był możliwy bez sprzyjającej koniunktury: „Na taki wynik znaczny wpływ miała hossa trwająca od ponad 3 lat”. W szacunkach uwzględniono dywidendy, prawa poboru oraz prowizje.

5. Detaliczne obligacje skarbowe: spokój i bezpieczeństwo (wkład: ponad 3,6 tys. zł miesięcznie)

Bardziej konserwatywny pomysł na milion wymagał już większego zaangażowania finansowego.

- W przypadku 10-letnich papierów wartościowych, należałoby przez 15 lat konsekwentnie, co miesiąc pożyczać rządowi po trochę ponad 3,6 tys. złotych. Dzięki temu dziś posiadalibyśmy portfel obligacji wart milion złotych po opodatkowaniu – przekazał ekspert.

Bartosz Turek dodaje, że chociaż sprzedaż papierów przed terminem zapadalności wiązałaby się z opłatą, ta opłata "nie jest jednak nadmiernie duża".

6. Whisky: alkohol wcale dobrze się nie zwrócił (wkład: ponad 4 tys. zł miesięcznie)

Inwestycja w kolekcjonerski alkohol okazała się ryzykowną i nieopłacalną drogą do miliona.

- Aby pokazać, na jak pstrym koniu jeździ szczęście, warto przytoczyć też przykład whisky, która przez lata uznawana była za bardzo atrakcyjne aktywo inwestycyjne. Okazuje się jednak, że silnik tego rynku po prostu się zepsuł – oznajmił Turek.

Rynek whisky od 2022 roku przeżywał załamanie – notowania indeksu śledzącego 100 najbardziej pożądanych butelek spadły o około 40%.

- Inwestowanie w butelki szkockiego trunku wymagałoby wydawania na ten cel przez 15 lat po ponad 4 tys. zł miesięcznie, aby dziś posiadać zbiór warty milion – wyliczył ekspert. Dodatkowym minusem jest trudność w spieniężeniu kolekcji: "sprzedaż takiej kolekcji wymagałaby sporo zachodu".

7. Lokaty bankowe: najdroższy milion (wkład: prawie 4,8 tys. zł miesięcznie)

Jak można było przypuszczać, najmniej efektywnym narzędziem w walce o milion okazały się lokaty bankowe.

- Co pewnie nie jest nadmiernym zaskoczeniem, to najsłabiej w drodze do miliona sprawdziły się w ciągu ostatnich 15 lat lokaty bankowe. Wszystko oczywiście przez niewygórowane oprocentowanie depozytów. To dlatego przez ostatnich 15 lat należałoby odkładać regularnie prawie 4,8 tys. złotych miesięcznie, by bankowe depozyty uczyniły z nas milionerów – wyliczył analityk.

Podsumowując całą analizę, Bartosz Turek stwierdza, że choć konsekwencja i czas to nieodzowne składniki przepisu na milion, należy pamiętać, że wszystkie przedstawione wyliczenia są oparte na "danych historycznych" i "niemal pewne jest, że w kolejnych latach wyniki podobnych szacunków będą się zmieniały".

Czytaj także: 

• "Złoto stanowi kotwicę bezpieczeństwa". NBP zapowiada zwiększanie rezerw
• Ceny złota biją rekordy. Eksperci - to nie koniec wzrostów
• AI wybrało najpiękniejszy polski banknot wszech czasów. Też was zachwycił?

Źródło: bartoszturek.pl/Michał Tomaszkiewicz